Cómo calcular correctamente un préstamo bancario

En la vida de casi cualquier persona puede surgir una situación imprevista en la que se necesitarán finanzas adicionales. Un viaje no planificado, el deseo de realizar una compra importante, pagar un tratamiento costoso: todas estas razones pueden ser un motivo para solicitar un préstamo en un banco u otra institución financiera.

Al mismo tiempo, es importante comprender que a veces un préstamo le cuesta al cliente más de lo que puede pagar. Esto está influenciado no solo por la tasa de interés, sino también por una serie de otros matices, que se discutirán en nuestro artículo.

Cálculo de préstamos bancarios: ¿a qué prestar atención?

Si va a solicitar un préstamo al banco, es importante evaluar correctamente sus propias fortalezas y calcular la carga sobre el presupuesto. Debe entenderse que la tasa de pago de la deuda depende directamente de la cantidad que pague de más por utilizar el préstamo. En pocas palabras, cuanto antes realice todos los pagos, menor será el importe de los intereses que le cobrará el banco.

Para determinar el importe de liquidación correcto se deberán tener en cuenta los siguientes datos:

• • El tamaño de la tasa de interés anual.


• • El importe del préstamo recibido.


• • Tipo de pago de la deuda.


• • El número de días durante los cuales planea utilizar el préstamo.

En primer lugar, debes prestar atención a la tasa anual. Es el interés que el consumidor debe pagar por el uso de los fondos prestados. Pero no es el único componente que provoca un aumento generalizado del precio del préstamo. Además de los porcentajes mencionados, es igualmente importante considerar los siguientes factores:

• • Comisiones: anuales, mensuales o únicas.


• • El coste del seguro.


• • Mantenimiento de cuentas y tarjetas.


• • En algunos casos, pago por notificaciones informativas.

Los contratos de crédito suelen describir diferentes condiciones de ejecución, por ejemplo, un banco puede ofrecer dinero al 0,01%, pero con una comisión bastante cara, otro, un préstamo con una tasa del 12%, pero sin realizar pagos adicionales.

Si el cliente no conoce suficientemente todas las complejidades de los préstamos bancarios, le resultará difícil tener en cuenta todos los detalles y calcular correctamente el coste total del préstamo.

Para empezar, averigüemos cuáles son los métodos que le permiten calcular el préstamo. La principal guía a la hora de elegir cualquier préstamo es la tasa de interés, por lo que es importante saber exactamente cómo se calcula y cuánto es el pago en exceso. Para ello, puedes utilizar la siguiente fórmula: (Sc *% (p + 1)) / (24 * 100%) = %%. Al mismo tiempo: Sc - monto del préstamo; % - tasa; p - plazo del crédito (en meses).

Consideremos cómo funciona con un ejemplo simple. Supongamos que decide recibir 15.000 durante 6 meses al 15%. Sustituimos los datos en la fórmula propuesta:

(15000 * 15 * (6+1) / (24 * 100%) = 656,25 .

¿Cómo calcular el interés del préstamo en línea?

Si no quiere perder tiempo con fórmulas o tiene miedo de cometer un error, puede preferir calculadoras especiales en línea, que a menudo se publican en los sitios web de bancos, IMF, servicios de Internet, etc. Simplifican enormemente la vida de los prestatarios, ayudan a realizar cálculos y determinar el costo del préstamo de manera rápida y precisa.

El proceso de cálculo del préstamo se simplifica al máximo. El cliente sólo necesita completar todos los campos de la calculadora: especificar el monto del préstamo, el plazo, la tarifa mensual/única, la tasa y otros datos importantes, y luego hacer clic en el botón "Calcular". El resultado obtenido le ayudará a comprender si la oferta de préstamo seleccionada es adecuada para usted o si es mejor buscar otra opción más rentable.

También puede calcular el sobrepago real en Internet de forma similar, teniendo en cuenta todas las comisiones y pagos.

Algunas calculadoras tienen una función que permite al cliente considerar varios programas a la vez, compararlos y resaltar las diferencias.
Otra herramienta conveniente que le ayudará con los cálculos es un sitio financiero especial. En dichas plataformas, el usuario puede estudiar todos los matices del programa de crédito y comparar ofertas de diferentes bancos, así como calcular el sobrepago en términos porcentuales. Como regla general, basta con especificar algunos parámetros clave para esto:

• • el tamaño del préstamo deseado;


• • plazo del préstamo;


• • moneda;


• • pago inicial (si es necesario).

Posteriormente, el sistema procesará la solicitud y el cliente recibirá información sobre cada producto crediticio. Por lo general, los datos se organizan según los pagos mensuales y hasta el sobrepago del año, lo que ayuda a elegir una oferta adecuada más rápidamente.

Para no equivocarse a la hora de elegir un préstamo, lo mejor es centrarse en aquellos productos financieros en los que la comisión depende directamente del importe del saldo. En este caso, disminuirá con cada nuevo pago, en proporción al importe del préstamo.

¿Cómo calcular correctamente los atrasos en un préstamo?

Los clientes del banco que, por una razón u otra, no pudieron realizar los pagos del préstamo a tiempo, tienen que pagar pagos atrasados. A menudo, el aumento en el precio del préstamo es tan grande que el prestatario surge una pregunta natural: ¿cómo se realizan los cálculos en la institución financiera?

La mayoría de los bancos otorgan préstamos con un período de gracia de 55 días. Pero si el cliente no logra pagar la deuda en su totalidad durante este tiempo, comienza la sanción.

También se aplican multas a los morosos, cuyo monto en promedio es del 30% mensual del monto vencido. Y esto teniendo en cuenta la tasa ya cobrada por el uso de fondos de crédito (al menos 2,5% mensual). En algunos casos, a estos montos se les pueden agregar varios pagos ocultos que no fueron anunciados previamente en el contrato. Todas estas características a menudo complican la comprensión, además de complicar significativamente los cálculos.

Para saber el monto exacto de los atrasos, el prestatario debe prestar atención a varios puntos importantes:
1. La banca por Internet simplifica enormemente las tareas del cliente. Si una institución financiera ofrece dicho servicio, asegúrese de utilizarlo. Para ello, basta con acceder a la Cuenta Personal y estudiar información sobre el préstamo, intereses devengados y multas. Todos estos datos están incluidos en el extracto, que puede consultarse en cualquier momento.
2. Si el servicio de banca en línea no está disponible, el prestatario deberá comunicarse con la sucursal más cercana de la institución financiera para obtener el extracto correspondiente. Mostrará todos los cargos del préstamo. Consideremos un punto importante: la mayoría de los bancos proporcionan dicho documento por una tarifa adicional.
3. Si obtuvo un préstamo de una organización de microfinanzas o de un servicio en línea, no siempre es posible obtener un estado de cuenta. Lo más probable es que, en lugar de eso, le entreguen una copia impresa que indique el monto de la deuda.


Si sospechas que se ha producido un error en el cálculo de multas, sanciones e intereses, debes contactar con un especialista, pero al mismo tiempo no suspender los pagos por completo para evitar problemas en el futuro. Un abogado estudiará su contrato de préstamo, tendrá en cuenta todas las comisiones y le ayudará a solucionar este problema.

Antes de la consulta, es necesario obtener un extracto bancario sobre el cálculo de los pagos o el documento correspondiente que indique el monto de la deuda. También necesitará un contrato que describa los términos del préstamo. Con base en todos estos documentos, el especialista podrá evaluar los cargos y determinar la legalidad de los reclamos de la institución financiera.